Kredyt gotówkowy – co należy wiedzieć przed zaciągnięciem długu?

(Materiał partnera) Kredyt gotówkowy to jedno z częściej wybieranych rodzajów zadłużeń indywidualnych. Dzięki niemu można sfinansować remont mieszkania, zakup drogich wakacji czy organizację wesela. Przed podpisaniem umowy z bankiem warto jednak przeanalizować wszystkie czynniki, które wpływają na wysokość raty i całkowite koszty. Jak więc wybrać najlepszą ofertę?

Czym różni się kredyt gotówkowy od innych zadłużeń?

Kredyt gotówkowy należy do kategorii zadłużeń indywidualnych, tak samo, jak kredyty hipoteczne, pożyczki, kredyty konsolidacyjne czy karty kredytowe. Oznacza to, że przyznawany jest osobom fizycznym, a nie przedsiębiorcom. Jednak różni się pewnymi aspektami nawet wśród innych zobowiązań indywidualnych. Na czym polega różnica?

• Kredyt gotówkowy jest niecelowy – pieniądze, które pożycza się od banku, można przeznaczyć na dowolnie wybrany przez siebie cel. Jest to przeciwieństwem do kredytu hipotecznego, gdzie kwotę należy przeznaczyć na nieruchomość lub działkę.

• Kredyt gotówkowy jest przyznawany jedynie przez banki – ta zasada dotyczy wszystkich kredytów i stoi w opozycji do pożyczek. Pożyczki może użyczyć także jakikolwiek podmiot spoza sektora bankowego, w tym osoba prawna lub osoba fizyczna.

  Zobacz również:
  "No w końcu" - Góralsi wydali płytę Dobry sklep z grillami - po czym rozpoznać miejsce z fachowym doradztwem?

• Brak zabezpieczenia – kredyty gotówkowe przeważnie nie wymagają żadnej formy zabezpieczenia zadłużenia, tak jak np. kredyty hipoteczne, przy których wymagane jest nałożenie hipoteki na konkretną nieruchomość.

• Inne warunki – kredyty gotówkowe mogą być przyznane na maksymalnie 10 lat. Częstym okresem kredytowania jest jednak przedział od 2 do 5 lat. Zupełnie inaczej jest w przypadku kredytów hipotecznych, gdzie okres ten może wynieść nawet 35 lat. Podobnie jest z kwotą kredytu. Banki udzielają gotówkowych zobowiązań na maksymalnie 200 000 złotych lub 255 550 złotych.

• Kredyt gotówkowy charakteryzuje się również nieco wyższym oprocentowaniem niż kredyty hipoteczne, jednak niższym niż pożyczki.

Warto również pamiętać, że poszczególne oferty kredytów różnią się od siebie pod względem kilku czynników, takich jak wysokość oprocentowania, prowizji czy harmonogramu spłat.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu gotówkowego?

Dla wielu osób najlepszy kredyt gotówkowy to taki, który jest stosunkowo tani i nie obciąża domowego budżetu. Jak wybrać najtańszy kredyt online z ponad 10 banków w rankingu Bankier SMART? Wystarczy zwracać uwagę na najważniejsze aspekty, do których zalicza się:

• Wysokość oprocentowania i jego charakter – to jeden z głównych czynników świadczących o kosztach kredytu. Wpływa na wysokość miesięcznych rat poprzez określanie wysokości części odsetkowej. W przypadku kredytów można mieć również do czynienia z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Na ten drugi rodzaj będzie wpływała sytuacja finansowa w kraju oraz decyzje Rady Polityki Pieniężnej dotyczące obniżania lub podwyższania stóp procentowych.

• Okres kredytowania – wydłużenie okresu spłaty może zmniejszyć wysokość miesięcznej raty, lecz jednocześnie podwyższa całkowity koszt kredytu. Dlatego też warto zwrócić na to uwagę i dostosować do własnych potrzeb.

• Warunki nadpłaty – choć kredyt gotówkowy nie jest przyznawany na tak długi okres, jak kredyt hipoteczny, to niektórym i tak zależy na wcześniejszej spłacie zobowiązania. Warto więc sprawdzić warunki uiszczania nadpłat jeszcze przed podpisaniem umowy. Czasami banki narzucają konkretne wymagania, takie jak np. pobieranie dodatkowej opłaty czy określają dany czas, który musi upłynąć, by móc nadpłacać kredyt.

• Koszty ukryte – czyli np. prowizje dla banku, wysokość marży czy np. konieczność wykupienia ubezpieczenia kredytu na wypadek trudnych sytuacji nieprzewidywalnych, takich jak poważna choroba, utrata pracy czy śmierć dłużnika.

Każdy kredytobiorca przy ocenianiu ofert kredytowych powinien jednak brać pod uwagę własną sytuację finansową, możliwości i aspekty, na których zależy mu najbardziej.

Jak wygląda proces zaciągania kredytu gotówkowego?

Po wybraniu konkretnej oferty i złożeniu wniosku o kredyt w placówce bankowej rozpoczyna się proces przyznawania kredytu. Pierwszym krokiem jest ocena zdolności kredytowej potencjalnego dłużnika oraz zweryfikowanie jego historii kredytowania, którą można znaleźć w Biurze Informacji Krajowej.

Sama zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką bank może udzielić danemu kredytobiorcy przy ocenie konkretnych parametrów. Bierze się przy tym pod uwagę wiek dłużnika, jego miesięczne dochody i wydatki (w tym również inne zobowiązania finansowe), charakter zatrudnienia, wykonywany zawód i liczbę osób na utrzymaniu. W przypadku kredytów gotówkowych obowiązują też limity narzucone przez bank (np. maksymalna kwota do pożyczenia to 40 000 złotych).

Czasami podczas tej procedury konieczne będzie także przedstawienie niezbędnych dokumentów, takich jak np. zaświadczenie o uzyskiwaniu dochodów. Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku można już przejść do podpisania umowy. Następnie bank wypłaca środki pieniężne (albo natychmiastowo, albo w terminie ustalonym w umowie).

Czego należy pilnować przy spłacie długu?

Przy spłacaniu zadłużenia najważniejsza jest terminowość i pilnowanie harmonogramu spłat. Jakiekolwiek zaleganie z zapłatą raty może przynieść negatywne konsekwencje. W najgorszym przypadku kilkumiesięczne zaleganie ze spłatą może zostać przekazane na drogę sądową. Poza tym jakiekolwiek problemy z terminowością są również rejestrowane w BIK i negatywnie wpływają na historię kredytowania.

Warto więc dokładnie prześledzić harmonogram spłat i dopasować do niego swój plan wydatków. Dzięki temu domowy budżet nie będzie znacząco obciążony zadłużeniem, a płynność finansowa zostanie zachowana. W razie jakichkolwiek trudności zawsze należy kontaktować się z bankiem. Doradcy pomogą ustalić plan działania. Można również wynegocjować zmianę harmonogramu spłat.

Kredyt gotówkowy to powszechny rodzaj zadłużenia. Na jego całkowite koszty wpływają okres kredytowania i wysokość oprocentowania. Należy pamiętać o zachowywaniu płynności finansowej, a w razie jakichkolwiek problemów, konsultować się z wierzycielem.